Pořízení vlastního bydlení se často označuje jako čtvrtý pilíř důchodového spoření. Možná nedisponujete finančními prostředky pro pořízení vlastního bydlení nebo jste nezískali dům či byt od rodičů. Můžete tedy bydlet v nájmu a každý měsíc platit nájemné, nebo si můžete pořídit vlastní bydlení a každý měsíc budete splácet splátku hypotéky.
Co zvážit při pořízení vlastního bydlení
Pořízení vlastní nemovitosti můžete z části financovat vlastními zdroji a z části hypotečním úvěrem. Náklady, které jsou spojeny se splacením hypotéky, se odvíjí od toho, kolik stojí daná nemovitost, jakou výši vlastních prostředků máte k dispozici, jak vysokou hypotéku budete potřebovat, na kolik let si budete hypotéku brát, jakou budete mít sazbu a jak vysoká bude měsíční splátka.
Měsíční splátka hypotečního úvěru se skládá ze splátky jistiny a úroku. Zaplacený úrok jsou peníze, které už nikdy neuvidíte. Naopak zaplacená jistina odkrajuje každý měsíc sumu, kterou jste si půjčili. Celková splátka hypotéky je po celou dobu fixace stejná. Avšak mění se poměr toho, kolik jde ze splátky na úroky a kolik do jistiny. Výše placeného úroku se v každé splátce vypočítává z aktuální jistiny. S každou další splátkou tedy umořujete úvěr rychleji a platíte méně úroků.
Pokud byste platili nájem v pronajatém bytě, budete každý měsíc platit pronajímateli za nájem, ale nikdy nebudete bydlet ve vlastním. O tyto peníze také přijdete, stejně jako v případě, že budete platit bance úroky z hypotéky. Pokud budete každý měsíc splácet hypotéku, tak poté, co ji splatíte, budete mít vlastní nemovitost. Výrazně vám klesnou náklady na bydlení. Nebudete muset každý měsíc vynakládat peníze na nájem. Budete pouze hradit náklady na provoz a údržbu nemovitosti. Velkou výhodou hypotéky je, že můžete každý rok zaplatit mimořádnou splátku hypotečního úvěru. Tato mimořádná splátka s sebou, při splnění určitých podmínek, nenese žádné sankce, neplatíte ani úroky navíc. Jednoduše bance s dostatečným předstihem oznámíte, kolik chcete zaplatit a banka vám dá vlastní instrukce, jak to udělat. Každá banka může mít odlišný postup. Splatit můžete jednou ročně zdarma až 25% výše úvěru. Ze zákona to však musíte stihnout vždy v měsíci před výročím hypotéky. Při žádosti o hypotéku se můžete v bance zeptat na to, jaké jsou další možnosti mimořádné splátky. Takto si můžete snížit během prvních let, kdy platíte nejvyšší úroky, dlužnou částku. Zároveň si můžete vybrat, zda si zkrátíte celkovou délku úvěru nebo zda si snížíte měsíční splátku.
Výhody a nevýhody vlastnického bydlení
Výhody
- Po čase dříve či později budete bydlet ve vlastním bytě či domě.
- Ve stáří nebudete muset z důchodu platit nájem.
- V dlouhodobém časovém horizontu vám poklesnou výdaje na bydlení.
- V bytě si můžete dělat úpravy podle svého, není třeba se ptát pronajímatele.
Nevýhody
- Řada lidí si musí vzít hypoteční úvěr a ne všichni na něj dosáhnou.
- Hypoteční úvěr může (ale nemusí) být dražší než nájemní bydlení. Je vhodné požádat o pomoc odborníky, kteří vám pomohou s výběrem vhodné nemovitosti tak, abyste udělali dobrou investici.
- Nemáte tak velkou flexibilitu, co se týče stěhování jako u nájmu.
- Pokud jste vlastník bytu, musíte řešit vše, co je s tím spojené – opravy, platby, náklady. Proto je potřeba si vlastní nemovitost dobře vybrat, pak mohou být tyto náklady minimální.
